Главная - Льготы - Потребительский кредит и страхование жизни

Потребительский кредит и страхование жизни


Потребительский кредит и страхование жизни

Что дает страхование жизни при кредите?


Например, если у вас украдут недавно купленный автомобиль, который не был застрахован по каско, банку всё равно придётся возвращать деньги за машину, которой не стало. Другой вариант – не дай бог, внезапная болезнь, которая может сократить ваши доходы на несколько недель или месяцев. Не будь страховки – долги заметно возрастут, а с ней – финансовые издержки будут компенсированы со стороны страховой компании.

Сколько стоит страховка?Стоимость полиса отличается в разных компаниях, но она всегда зависит от размера кредита. В большинстве случаев сумма возмещения устанавливается на уровне суммы займа, но иногда с прибавкой в 10-20% (чтобы покрыть издержки банка).«При оформлении ипотеки стоимость полиса страхования залогового имущества составляет от 0,1% от страховой суммы для квартир и от 0,15% для жилых домов. Здесь учитывается год постройки дома (чем старше – тем дороже страховка), а также материал внешних стен, перегородок и перекрытий.

Наличие камина, газовой колонки, сауны в доме или недалеко от него делает страховку дороже.

Тарифы по страхованию жизни и здоровья заёмщика – от 0,15 до 1,5% и выше. Средний размер страхования при потребительском кредите составляет от 1% до 5% в год от суммы займа», – приводит цифры Станислав Чернятович.В Связь-банке нам рассказали, что цена страхования жизни и здоровья, а также защиты от потери работы составляет 0,1% от страховой суммы в месяц.

«Например, при сумме кредита в 90 000 руб., в месяц клиенту необходимо заплатить 90 руб., в год 1080 руб.»

, – дополнила Анна Оськина.Дорогие исключенияПотенциальные заёмщики могут столкнуться с банками, продающими страховки по завышенной цене.

В отзывах на один из банков пользователь Сравни.ру сообщил, что при запросе кредита на 300 тыс.

руб. ему предложили страховку за 70 тыс. руб., а при отказе заплатить такую сумму повышалась стоимость кредита.В такой ситуации есть только один выход – узнать цену полиса в других компаниях.

«Обзвонить все аккредитованные страховые компании и у всех узнать стоимость

Обязательна ли страховка при получении кредита

Стоимость полиса в среднем составляет от 10 до 15 % от общей суммы кредита.

Выбирая данный тип страхования необходимо внимательно подойти к выбору страховой компании, ведь условия, при которых происходит выплата могут отличаться.

Страхование от потери работы. В случае потери работы страховая компания в течение определенного срока (зависит от выбранной программы, в среднем 6 месяцев) будет ежемесячно погашать задолженность перед банком. Данный тип страхования выглядит очень заманчиво, однако мало кто знает, что под потерей работы страховые компании понимают увольнение при ликвидации организации или сокращении штата.

Если же заемщик уволился по собственному желанию или в связи с нарушением трудовой дисциплины (что является самыми распространенными способами потерять работу), то выплату он не получит.

Стоимость полиса в среднем составляет от 1 до 5% от общей суммы кредита. Ответственность заемщика за невозврат кредита.

В случае если заемщик не выплатил долг банку, то вместо него это сделает страховая компания (наиболее редко встречающийся тип страхования, поскольку не выгоден ни одной из сторон из-за высокой стоимости). Титульное страхование. В случае если клиент по незнанию приобрел имущество, право собственности на которое принадлежит другому человеку (незаконные сделки с жильем), страховая компания выплатит банку стоимость данного имущества. Этот тип страхования чаще всего применяется при ипотечном кредитовании.

Стоимость полиса в среднем составляет от 0,5 до 1 % от общей суммы кредита.

Можно заметить, что данные типы страхования оказывают влияние на жизнь и платежеспособность заемщика, и только ему решать, хочет ли он защитить себя от вышеперечисленных страховых случаев (смерть, потеря работы, невозврат долга). Однако есть еще один тип страхования, который напрямую связан с деятельностью банка: Страхование имущества, под залог которого берется кредит. Данный тип страхования в основном используется при ипотечном кредитовании и является обязательным (данное требование закреплено статьей 31 федерального закона «Об ипотеке»).

Страхование жизни при кредите: условия возврата при получении займа и порядок расторжения договора

Компания может сама отказать заемщику в предоставлении страховки, если его работа или образ жизни связаны с определенным риском.

Условия страховки прописываются в самом кредитном соглашении.

Данные сведения, как правило, выносятся отдельными пунктами. От заемщика чаще всего не требуется оплаты страховки отдельно. Деньги на счет страховщика банк переводит самостоятельно. В 2020 году образец договора по кредиту с пунктом о страховании жизни может быть представлен в следующем виде: При оформлении кредита вам выдадут полис, в котором будут отражены все условия страхования.

Он выдается вместе с кредитным договором и реквизитами для внесения платежей по займу.

Поскольку в современной банковской практике условия страховки прописываются в кредитном договоре, то ее оформление, по сути, проходит в автоматическом режиме, при котором возможность отказа от добровольного страхования фактически отсутствует. Такой порядок не совсем правильный, но закон он в целом не нарушает, поскольку большинство менеджеров банка уведомляют клиента о страховке.

Законно ли навязывание такой услуги? В целом нет, так как банк в этом случае принуждает клиента к дополнительным расходам при оформлении потребительского или другого кредита.

Важно помнить, что отменить действие страховки можно даже после подписания договора.

Внимательно читайте все его условия, особенно пункты, прописанные мелким шрифтом. Вы можете и не знать, что вам навязываются дополнительные услуги. Если же вам не выдают кредит без страховки, то сразу после его получения составьте заявление на имя руководителя, опишите ситуацию или заполните заявку на отказ, если она предусмотрена в банке.

В случае бездействия кредитной организации отменить страховку можно с помощью контролирующих инстанций: Роспотребнадзора или прокуратуры. Если вы подписали документы по кредиту не глядя, а потом заметили пункт о страховании, внимательно изучите бумаги на предмет возможности расторжения такого соглашения в судебном порядке.
Вы можете уведомить банк о

Кредитные страховки: как работают, какие обязательны и как их вернуть

Если этого не сделать, то к ипотечной ставке прибавится 1,5 процентных пункта, рассказал представитель пресс-службы банка «ДельтаКредит».

Если не страховать утрату права собственности на недвижимое имущество, то это ещё плюс 1 процентный пункт к ставке. С кредитами наличными ситуация аналогичная.

Например, в Газпромбанке кредит наличными «Лёгкий» сроком на год на сумму 200 тысяч ₽ с договором страхования выдают под 11,8% годовых, без страхования — под 17,8%. В банке «Санкт-Петербург» кредит наличными «Классический» на те же сумму и срок вам предложат по ставке 17% без оформления страховки или под 15,5% со страховкой жизни и здоровья заёмщика (данные кредитных калькуляторов банков на 20 мая 2020 года). Читайте по теме: 7 вещей, которые нужно знать про страховку и кредит При этом опрошенные Сравни.ру банки пояснили, что наличие или отсутствие страховки на саму возможность получения кредита не влияет.

Если со страховкой ставка по кредиту меняется значительно, руководитель портала «Вернёмстраховку.РФ» Илья Афанасьев советует её приобрести — но не в банке, а напрямую у страховщика, который входит в список аккредитованных кредитной организацией страховых компаний: там цена может быть ниже. «Можно также купить страховку, а потом от неё отказаться, — напоминает Афанасьев.

— Это работает со всеми страховками, кроме обязательной по ипотеке». Что даёт страховка, купленная с кредитом По словам Михаила Алексеева из «Абсолют Страхования», наиболее часто к компенсации какого-либо ущерба и погашению кредитной задолженности за счёт страхования прибегают в случаях автокаско, личного страхования заёмщиков, страхования залогового имущества от пожара и прочих опасностей.

«Если посмотреть на уровень выплат по “кредитным” рисковым страховым продуктам, то, например, по данным, предоставляемым страховщиками в ЦБ, уровень выплат может составлять и до 30–50% от собираемых премий»

, — рассказывает Алексеев.

Например, коэффициент выплат (отношение произведённых выплат к собранным взносам) по

Кому нужна страховка по кредиту

— Между тем условие о необходимости договора страхования, сформулированное в кредитном договоре не в качестве условия выдачи займа, а в качестве обеспечения исполнения обязательств со стороны заемщика перед банком, соответствует закону».

Но фактически кредитные менеджеры часто вынуждают клиентов согласиться на страховку.

В этом случае заемщик может отказаться от страховки уже после заключения кредитного договора без особых потерь (если в кредитном договоре не оговорено иное, например повышение процентной ставки по ссуде). Для этого клиенту надо написать соответствующее заявление в страховую компанию.

Страховую премию тогда вернут частично или даже полностью (это может быть предусмотрено условиями расторжения страхового договора, которые прописаны в правилах страховой компании).

Потребительское кредитование. Потребительский кредит, как правило, характеризуется коротким сроком, отсутствием обеспечения и достаточно высокими процентными ставками. При таких условиях преимущества приобретения вместе с кредитными средствами еще и страхового полиса неочевидны.

Также сомнительны и плюсы для банков в плане снижения рисков. Суммы тут относительно небольшие, сроки тоже, заемщики за время действия кредитного договора умирают редко, не так уж часто они за это время становятся инвалидами.

Поэтому проблему будущих невозвратов по потребительским ссудам финучреждения в основном решают за счет процентной ставки — в нее и заложены основные риски. Однако многие банки весьма настойчивы в стремлении застраховать своих клиентов от всевозможных рисков.

В основном заемщикам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. Также в некоторых банках любят страховать заемщиков от потери работы. Как показывает практика, оформление страховки при потребкредитовании выгодно только банкам и страховым компаниям, для заемщиков это лишь дополнительные расходы, а часто и дополнительные выплаты по ссуде, поскольку многие кредитные организации оплату страховки включают в сумму займа по умолчанию.

Как уже

На что распространяется страховка при потребительском кредите?

Стандартный пакет включает в себя страхование от несчастных случаев, болезни, ухода из жизни, установление инвалидности.

Кроме этого можно встретить случаи потери работы, увольнения, сокращения, ликвидации организации-работодателя и пр. Чем больше страховой набор, тем дороже заемщику обойдется стоимость полиса. Не стоит оценивать страховку при кредите только по ее стоимости. Если речь идет о большой сумме, например, от миллиона, то можно задуматься, что страховка будет, как нельзя, кстати при наступлении непредвиденных ситуаций.

Согласно ГК РФ, долги, как и имущество тоже передаются по наследству. Иногда наследники и не знают, что у завещателя были кредиты. Вступив в права наследства, для них оказывается неприятной ситуация, когда банк начинается требовать выплатить долги.

Если у умершего заемщика есть страховой полис, то все решается проще. Суть страховки при кредите заключается в том, чтобы стороны смогли исполнить взятые обязательства в любой ситуации:

  1. При потере работы страховая компания (СК) перечисляет сумму, согласно полису, обычно не более 6 платежей, пока заемщик ищет новую работу и устраивается на ней.
  2. При установлении инвалидности СК погашает остаток долга, а оставшиеся деньги перечисляет заемщику. Например, заемщик оформил 1 млн.р. на 3 года со страховым полисом. Через 2 года ему присвоили инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. СК перечисляет банк остаток долга, а оставшуюся сумму отдает заемщику.
  3. В случае ухода из жизни СК также перечисляет банку остаток долга, а оставшуюся сумму получают наследники.

Что делать, если наступил страховой случай?

Решение этого вопроса нужно осуществлять со страховщиком. Если СК входит в состав банковской группы, то вопрос можно решить в отделении банка. Если страховщиком является сторонняя компания, то нужно прийти в офис СК.

Заемщик, или его представитель, или наследники должны:

  1. Написать заявление о наступлении случаев, указанных в полисе.
  2. Предоставить подтверждающую документацию: свидетельство о смерти, выписки из больницы, больничные листы и пр.

Как страховать кредиты

Но при отказе от страхования может быть повышена процентная ставка, либо последовать отказ «без объяснения причины». Разницу в процентной ставке банки позиционируют как «скидку» при подключении к программе страхования, связанную с уменьшением риска невозврата кредита. Но наиболее часто встречающимся аргументом менеджеров банка является возможный отказ от предоставления кредита.

Доказать, что отказ в кредите связан с отсутствием страховки, невозможно.

Именно поэтому многие заемщики, боясь отказа, соглашаются на оформление кредита со страховкой в надежде потом ее расторгнуть и вернуть денежные средства. Однако процесс расторжения на практике не так прост, как кажется первоначально. 3. Можно ли отказаться от страхования после заключения кредитного договора?
Согласно статье 958 ГК РФ, клиент в любой момент может отказаться от страхования, но необходимо просчитать последствия.

Это может изменить процентную ставку по кредитному договору, но более важным является другой момент.

При отказе страхователя от договора, согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ, возврат премии не производится, если договором не предусмотрено иное. Некоторые страховые компании предоставляют клиентам «льготный» период, в течение которого клиент может отказаться от страхования с возвратом полностью оплаченного страхового взноса. Такой период обычно составляет 2–4 недели.

В других случаях страховые компании предлагают вернуть часть премии за оплаченный, но не использованный период, с учетом удержания расходов на ведение дел (такие расходы могут доходить до 80%). Но по правилам большинства страховых компаний при расторжении договора страхования уплаченный страховой взнос не возвращается.

Необходимо обратить внимание на то, каким образом начисляется страховой взнос.

Встречаются ежемесячные, ежегодные и единовременные платежи за весь срок кредита. Если начисление страховых взносов происходит ежемесячно, то, отказываясь от страхования, вы получаете экономию за счет будущих платежей.

Если же страховой взнос оплачивается единовременно и при расторжении договора не возвращается, то смысла в отказе нет.

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования.

Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки). Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании.

Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика.

Отсюда следует, что страховка является необязательной.

К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок.

Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

  1. Потребительские;
  2. Ипотечные;
  3. Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка.

Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев.

Страхование кредита при оформлении: особенности и важные моменты

2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Предоставление одной услуги не может быть увязано с покупкой другой. Статья 935 Гражданского кодекса РФ гласит, что страхование жизни и здоровья – это добровольное право каждого человека, а в законе «О защите прав потребителей» сказано о том, что запрещено связывать получение одних товаров (сюда можно отнести кредит) обязательным приобретением других (страховой полис). Однако сотрудники банка настаивают на том, что оформление страхового полиса является обязательным условием получения кредита.

Рассмотрим основные типы страхования, с которыми сталкивается клиент при обращении в банк. Страхование жизни и здоровья. Это самый распространенный тип страхования, предлагаемый банками, при котором в случае смерти заемщика (или потери им трудоспособности), страховая компания возместит выданные банком денежные средства.

Стоимость полиса в среднем составляет от 10 до 15 % от общей суммы кредита.

Выбирая данный тип страхования необходимо внимательно подойти к выбору страховой компании, ведь условия, при которых происходит выплата могут отличаться.

Страхование от потери работы.

В случае потери работы страховая компания в течение определенного срока (зависит от выбранной программы, в среднем 6 месяцев) будет ежемесячно погашать задолженность перед банком.

Данный тип страхования выглядит очень заманчиво, однако мало кто знает, что под потерей работы страховые компании понимают увольнение при ликвидации организации или сокращении штата. Если же заемщик уволился по собственному желанию или в связи с нарушением трудовой дисциплины (что является самыми распространенными способами потерять работу), то выплату он не получит.

Стоимость полиса в среднем составляет от 1 до 5% от общей суммы кредита. Ответственность заемщика за невозврат кредита.

В случае если заемщик не выплатил долг банку, то вместо него это сделает страховая компания (наиболее редко встречающийся тип страхования, поскольку не выгоден ни одной из сторон из-за высокой стоимости).

Страхование потребительского кредита

Важно понимать, что в большинстве случаев полис оформляется в страховой компании, которая является зависимой или дочерней структурой данной кредитной организации. По сути, заемщик попросту отдает финансовому холдингу дополнительно 1-3%.

Несмотря на относительно небольшую величину страховки, реальная процентная ставка по займу увеличивается достаточно заметно. При этом следует учитывать, что зачастую клиент получает не полноценные страховые услуги, которые были бы выгодны ему, а усеченные и малополезные.

Продолжая пример со страхованием жизни и здоровья, которое навязывает своим клиентам программой потребительского кредитования Сбербанк, к страховым случаям не относятся ушибы, переломы и другие даже очень существенные повреждения здоровья заемщика, которые при оформлении полноценной страховки стали бы обязательным основанием для выплаты страховой премии.

О чем говорит договор страхования потребительского кредита?

По большому счету, оформление договора страхования говорит лишь о том, что заемщик дополнительно оплачивает несколько процентов от суммы получаемого потребительского кредита, только выплата происходит не банку, а зависимой от него страховой компании.

При этом ценность оформляемого полиса весьма условна и серьезно уступает полноценному страхованию. От чего кредиты застрахованы? Главной целью оформления страхового полиса в качестве дополнительной к выдаче займа услуги выступает снижение рисков банка.

Не удивительно, что в результате происходит, прежде всего, защита интересов кредитной организации в случае, когда клиент по тем или иным причинам не сможет выплачивать и обслуживать долг. При этом крайне важной особенностью подобного страхования является тот факт, что, несмотря на декларативные утверждения со стороны банков, заемщик не получает полноценной страховки, хотя и вынужден оплачивать практически всегда по рыночным расценкам. Конечно же, существуют различные процедуры возврата уплаченной на страхование суммы, например, при досрочном погашении кредита или при отказе от навязываемой услуги.

Обязательна ли страховка при получении кредита: при получении потребительского и страховании здоровья и жизни

Но не имеет право отказывать только на основании отказа от страховки. Запрет о навязывании дополнительных услуг к основным регулируется Федеральным Законом. Данный законодательный акт известен по названию очень многим и называется он « О защите прав потребителей».

Правда не все его хорошо знают, поэтому многие недобросовестные страховые компании, банки и другие юридические лица пользуются неграмотностью россиян.

Но если углубиться в изучение данного закона, то необходимо прочитать п.2 ст. 16, где написано, что запрещено обуславливать приобретение одного вида услуг обязательным приобретением других услуг.

На основании данного законодательного акта любой гражданин имеет право на получение без страхования жизни потребительского кредита. Когда в банковском договоре написано, что договор страхования должен быть оформлен на весь период действия кредита, то данный договор можно оспорить даже в досудебном порядке, написав отказ от страхового договора. Так как это является непосредственным нарушением законодательства.

Про расторжение договора страхования читайте . Но если все же сотрудники банка убедили в необходимости или выгодности заключения данного страхового договора, то нужно его заключать на выгодных для себя условиях.

Перед подписанием данного договора обязательно нужно его внимательно прочитать и уточнить все непонятные в нем моменты.

Во время заключения потребительского договора заемщик подписывает не только банковские документы, но также заключается страховой договор и уплачивается страховой взнос из заемных средств. Данный договор представляет собой полис страхования определенной страховой компании.

При заключении страховки заемщик может выбрать любую страховую компанию, которая имеет соответствующую лицензию на предоставление данной услуги. При выборе страховой компании нужно руководствоваться наименьшим страховым взносом и более широким спектром предусмотренных страховых случаев.


buk-belgorod.ru © 2020
Наверх